重點先看：

以零歲男生為例，年繳1.5萬元的保費，就可擁有以下的保障～

因疾病住院一天可理賠7,500元
因意外住院一天可理賠9,500元
因癌症住院一天可理賠12,900元

實支實付的醫療給付額度24萬起跳~最高可理賠到120萬
實支實付的住院手術最高可理賠56萬
實支實付的門診手術最高可理賠50萬

手術定額理賠最高7萬
初次罹患癌症將先行給付130萬
意外重大燒燙傷先行給付最高500萬

若需長期住院，因疾病住院一年可理賠602萬、因意外住院一年可理賠638萬、因癌症住院一年可理賠699萬，父母親完全不用擔心請假超過一個月照顧寶寶的風險，甚至可以安心的辦理留職停薪，只為全心的照顧寶寶。

小孩為何要買保險？

達賴喇嘛：『明天與風險不知道誰會先到?』

2014年北捷隨機殺人事件

2014復興航空號班機空難

2014年臺灣高雄氣爆事故

人的一生隨時都受到風險的威脅，舉凡死亡、意外、疾病、殘廢、中風、失智、及老年...等，這些風險除造成個人生命財產的損失或增加額外費用外，也會導致個人或家庭經濟生活的不安定，這些不幸的事件，由於其什麼時候會發生、會在哪裡發生、誰會倒楣遇到，只有上帝或修練過大預言術的人才會知道，因結果的無法預知，所以這種事件所具備的偶然性就稱為『風險』，因此，風險就是指損失發生的不確定性。

通常風險(旦夕禍福)的發生與存在，必須具備三個要件：

（一）具有不確定性
        不確定性就是指風險事故的發生與否、何時發生及造成的結果如何均不確定，所以其所致的損失也是不確定的

（二）有損失之可能
         因為有造成損失的可能性，才有風險存在；若確定損失不會發生，或確定損失必然發生，就沒有風險可言。

（三）屬於將來性的
         不確定損失，是指將來有發生之可能性，若已經產生的損失，那麼風險也就消失了

有損失才要買保險：
風險定義的三個要件中，最重要的就是第二點，"有損失之可能"，會有經濟損失才需買保險，經濟損失愈大的風險，我們就愈多買一些保險，來將損失降到最低，如果，旦夕禍福的發生，不會有經濟損失，您還需買保險嗎？

小孩生病不會有經濟損失，小孩生病住了院、住院升等病房、自費用藥、自費材料...等才會有經濟損失，同時，損失也分大小，如~骨折與殘廢的比較，骨折的損失就會比殘廢小的多，因此，保險的規劃，就是要針對有損失的風險進行風險轉嫁，發生率愈高、損失率愈高的風險，就應要優先轉嫁。

要幫小孩投保保險前，請先注意～

1、
父母保障優先，一定要足夠！注意：請先確認誰的責任重！是小孩還是父母？收入來源者是父親還是母親？保費是誰在繳？家中的支柱是誰？(若是雙薪家庭，請依家庭支出負擔比重投保保障) 若擔心不夠，請先參閱家庭主要收入來源者的風險如何規畫。

2、
子女的保障可先用定期型保險規劃，用小錢轉嫁大風險正是保險真正的價值，但因定期保險是自然費率，年齡愈高、保費就愈高，因此，請務必要看保費的結構表，來決定契約是否要做調整或轉換，另外，雙實支實付的優勢，在104年後可能就將走入歷史，因實支實付險將改回正本理賠，因此，規劃雙實支實付前，請務必留意因應措施。

3、
嬰幼兒重大殘缺的發生，在醫療上發病分為早發及晚發型，平均發病年齡為8.56歲，根據學者專家估計，國內每年約有一萬多個新生兒罹患先天性缺陷，而這些先天性的疾病也都是造成嬰幼兒"長期臥病"、"殘障"甚至夭折的主要原因之一，因此，建議趁懷孕前研究好投保內容，可一出生報完戶口後就可投保，避免保障的空窗期！

4、
為避免買到不適合的商品與後續保費、理賠爭議，投保前，請先參閱～如何找到最好的保險商品

5、
請務必注意！投保完後再讓寶寶做自費篩檢，以避免先檢查出先天性疾病而後不能投保的困擾，如~心室中膈缺損、川畸氏型、血友病...等，預防先天性疾病的投保方法

6、
處於三明治世代的我們，退休生活可能還是要靠自己，因此，用終身與定期險種差異所省下的保費，設法加速父母資產的累積。

先轉嫁《嚴重》的風險：：

《住院醫療》是損失頻率高、損失幅度高的風險，因此屬於《嚴重》的風險

嬰幼兒住院的機率約14%，國人101年平均住院天數11.5天，若請假照顧子女一天薪資損失1000元、病房升等每天2000元、自費藥物約(5.4萬元/次)、買補品的花費(1.2萬元/次)，相當於每天的花費約8,739元，8,739*11.5天=100,498元，也就是說，嬰幼兒體況較差時，每次住院的花費約10萬元/次。

關於這個風險，我們可以透過住院醫療險來轉嫁，住院醫療險又可分為「日額』與「實支實付』兩大類，我們可先了解~日額型醫療險的功能與特色～

住院醫療險：
日額型醫療險又稱為薪資險、看護險或健康補償險，日額的意思來自於，當子女、家人因病住院時，父母親或其他的家庭成員往往需要請假來照顧，請事假通常扣一天的薪水，而日額型醫療險，是按照住院的天數來理賠，住院幾天就代表著請了幾天的假，所以日額簡單的說就是，請假期間的薪資補償，而日額1000就表示，我們的醫療險每天能補貼我 1000元的薪水，因目前大部分的醫療險，除日額的理賠外，通常還有出院療養金的理賠，出院療養金大都理賠日額的50%，所以當因病住院時，能夠獲得的理賠金為1500 元。

根據衛服部的統計數據，嬰幼兒期的住院機率高達14%，是成年人的3～5倍，平均住院天數11.5天，最長住院天數225天。因此，日額型醫療險在嬰幼期被使用到的機會極高，若當寶寶因疾病或意外住院時，照護的人若有薪資損失，就可考慮此類型商品。

終身醫療險完整說明

定期醫療險完整說明

實支實付險：
實支實付險就是商品條款中，理賠所列舉"應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍"各項花費的商品，自行負擔的項目有三種，不屬全民健康保險給付範圍的花費有兩大類因此，簡單的說，實支實付就是在額度內，可理賠上述健保不給付各項花費的商品，目前實支實付的商品種類，依照理賠方式，可以分為正本收據、與副本收據理賠兩類型。

保險公司開放實支實付可副本理賠後，雙實支實付險的規劃，已成為現階段規劃醫療險的主要潮流，雙實支實付規劃分析如下~假設住院期間自費5萬元，單一實支實付限額內可理賠5萬元，若規劃雙實支實付，在限額內，兩張實支實付各可理賠5萬元，總理賠金=10萬元，由此可看出雙實支實付的優勢，尤其是健保於103年7月1日實施第二階段的DRGs後，自費項目於金額都將提升10%~30%的情況下，雙實支實付的迫切性更勝以往。

但雙實支實付的規劃，要有雙倍、三倍效益，一定要規劃在兩家以上不同的保險公司才有這樣的成果，若規劃在單一保險公司，即使實支實付買到30萬，最後還是只能賠5萬，因在單一保險公司而言，理賠方式以填補損失為原則，若收據只有五萬，當然只會賠五萬。

但雙實支實付的優勢，在104年後可能就將走入歷史，因實支實付險將改回正本理賠，因此，規劃雙實支實付前，請務必留意因應措施。

實支實付醫療完整說明

再轉嫁《非常重要》的風險：

《長期看護》是損失頻率低、損失幅度非常高的風險，因此屬於《非常重要》的風險

罕病少女智力退至5歲

腸胃炎住院3天 1歲男童竟半癱

18歲女按摩後腦竟中風半身癱!

車禍成植物人癱童「珣珣」搖頭了

珣珣翻版！　1.5歲「茉茉將」車禍癱FB集氣

罕病女童11歲像77歲　母親：慶幸她陪我過一生

罕病導致癱瘓！俊勛媽拒收殘障手冊　奮力微笑只求他快樂

身心障礙者的分級與鑑定標準，可分為四個等級：輕度，中度，重度，極重度，身心障礙的類別共17大類，國人0-11歲共約3萬人領有身心障礙手冊，身心障礙的發生率，平均每年約2500人，57%是因為疾病造成、先天性12%、意外6%，也就是說大約有7成是疾病所造成，其中，大都與嬰幼兒重大殘缺有關。

嬰幼兒重大殘缺的發生，在醫療上發病分為早發及晚發型，平均發病年齡為 8.56歲，根據學者專家估計，國內每年約有一萬多個新生兒罹患先天性缺陷、占平均每年三十萬個新生兒的三到四％，而這些先天性的疾病也都是造成嬰幼兒"長期臥病"、"殘障"甚至夭折的主要原因之一。

試想"長期臥病"、"殘障"所帶來的經濟壓力、精神負擔有多大..我們相信自己的子女絕對不會遇到這種事情，這正也是我們要規劃此類型商品的主因，因保險就是集合大家的力量去幫助需要的人，我們每個月繳一點小錢就可幫助需要的人，也像是為子女累積善緣…因此，建議可考慮為子女規劃此類型商品。

長期看護險完整說明

最後轉嫁《重要》的風險：

《癌症》是損失頻率低、損失幅度高的風險，而《意外》則是損失頻率高、損失幅度低的風險，因此，兩者同屬《重要》的風險

嬰幼兒會罹患癌症嗎？

根據統計86年~99年，共2532名小朋友罹患癌症，其中以罹患白血病的寶寶最多。

腦：212人
腎：130人
睪丸：146人
白血病：927人
泌尿器官：150人
後腹膜腔及腹膜：142人
消化器官及腹膜：286人

換算下來，這13年嬰幼兒罹癌惡性腫瘤的機率為0.27%，每年約194名嬰幼兒罹癌，您可能會有疑問？每年才190多名嬰幼兒罹癌，我有需要買防癌險來轉嫁風險嗎？我們可以試想兩個問題～

（一）我們擔心寶寶罹患癌症嗎？

（二）我們有足夠的存款可以支付醫藥費嗎？

103年6月號的現代保險雜誌提到，防癌險保費愈來愈貴！同時，再參照保險公司的費率表就會發現，新生兒保費最便宜、45歲以後防癌險的保費將五級跳，這是因為癌症的發生率，0-4歲共2000人，罹癌發生率為0.27%，45歲以後有6萬多人罹癌，罹癌發生率為3.67%，發生率愈高的年齡保費愈貴的情況下，建議可趁寶寶保費最便宜的現在做規劃。

防癌險完整說明

傷害意外險：

當小朋友進入口腔期，甚麼都往嘴裡塞，這是小朋友探索這個世界的方法；七坐八爬是小朋友的發展特質，活動力超強的他們，碰撞在所難免，因有這些特質，兒童意外的發生率，實在是很高，0-4小朋友的人口數為937,999人，而意外造成需要門診與住院的人次為740,445人次，意外醫療的發生率是78.9%，幾乎是每個小朋友都會發生意外醫療的情況，所以意外險的規劃就很重要了。

因小朋友大數的受傷，以其他損傷，創傷之早期併發症為主，如~破皮、擦傷、縫合為主的傷害，因此，意外屬於損失頻率高、但損失幅度低的風險。

傷害意外險完整說明

總結：

1、子女不是家庭主要的收入來源，若將保費放過多在子女身上，會產生保費排擠現像，導致該要買保險的人沒保險，小孩倒了，家還在；收入來源者倒了，家就沒了，因此，將子女的保費控制在1.5萬左右，父母保障應優先做足。

2、未來的事交給未來，小孩的事交給小孩，因此，小孩基本保障先用定期險做起來，20年後小孩就有獨立能力，屆時，可讓小孩自行決定他要的終身保險。

3、將終身與定期的保費差，用於加速父母資產累積，能安穩退休才是重點。

4、繳同樣的保費，定期型保險的理賠，會比終身高出2～5倍，若發生風險時，定期型才有保障。

5、有拜有保庇，若您也覺得保費應該就像”安太歲”的費用，請忽略總保費的問題，因看了總費表只會讓您立場動搖。