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【聯合報╱記者孫中英╱即時報導】
   
2014.07.21 02:09 am
 

實支實付醫療險開放接受「副本」理賠7年來，遭到不少有心人士濫用，業界甚至有投保實支實付險「比股票還好賺」的說法。金管會將著手整頓，保險局規劃，實支實付保險將在1年後恢復舊制，將全面改回只能接受「正本」理賠。

台灣在2007年獨步全球，開放實支實付醫療險，可接受醫療院所「副本」理賠，但7年多來爭議不斷；尤其懂得「竅門」的保戶，抓住投保漏洞，經常在短期內，大量投保實支實付保單後立即出險，賺取理賠金，這種「投保報酬率」經常都是2位數，比買股票還賺。

保險業近期發生一件案例，一名女性投保人在6月中下旬，短期內密集向16家產、壽險公司，投保旅行平安險及實支實付傷害醫療險，接著7月初，她以在國內旅 遊時「不慎拐傷腳」為由，出具醫療院所門診就診收據，向16家公司申請理賠；除了第1家公司是「正本」收據之外，其他全都以「副本」申請理賠。

這名被保險人購買的保額非常低，多在數10萬到百萬元之間，因此，每家公司理賠金額頂多2、3000元，很多保險公司認為是「小錢」，想都沒想就賠了，事後同業通報才發現，「有10多家公司中獎」，原來又是樁投保A錢案。

據了解，該案例總共保費支出僅3000多元，但16家公司若全數賠完，這名被保險人可獲賠約4.5萬元，投保報酬率高達15%。但這名保戶只是拐到腳，到醫院看門診1次，連醫院都沒有住，卻可能連續獲賠最高16次，關鍵就在於，實支實付保險，目前開放「副本」理賠。

保險局已決定將實支實付保險的理賠漏洞「堵起來」，以避免副本理賠繼續被不肖人士濫用，嚴重侵蝕保險資源。

但實支實付醫療險契約量相當龐大，有公司的實支實付醫療險占比，已占全數醫療險的1/3；且近年醫療費用日益昂貴，許多業務員會鼓吹保戶要「加買」實支實付險，因此，實支實付醫療險相當普及。

保險局將給保險業1年時間因應，1年後，實支實付醫療險新商品，將只接受正本理賠；舊保單部分，不是立即停售，就是調降保費因應。

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Q：若實支實付改回正本理賠，這樣還要規劃雙實支實付嗎？
A：按照新聞所說："舊保單部分，不是立即停售，就是調降保費因應"，其中，對我們影響最大的部分是"調降保費"，因調降保費就代表以後只接受正本理賠，同時，有可能會溯及既往只接受正本收據理賠！有可能會溯及既往嗎？有可能的，因已發生過兩次溯及既往~

第1次是發生在101.07.01，主管機關將指定醫師刪除，所有未停賣的舊保單一體適用；第2次則是發生在103.05.01，主管機關將急診室6小時 理賠條文刪除，所有未停賣的舊保單一體適用，若用這兩次的經驗來推斷，未來接受調降保費的實支實付，未來有可能會只接受正本收據理賠，在只有一張收據正本 的情況下，第2張實支實付就只能接受改為用"日額"來賠；若保險公司最後決定停售舊保單，就應該會不溯及既往，也就是說一樣可接受副本理賠，這樣的結果， 應該是最好的，

若未來還是要規劃雙實支實付的朋友，只要選擇日額項目賠得高且實支實付項目也賠得高的商品就能因應未來的變化，而日額賠得高且實支實付也賠的高的副本實支實付，目前業界僅剩一家，商品內容請參閱下表。
 

已規劃雙實支實付的朋友，為避免權益受損，也可將現有的雙實支實付做檢視，若自己現有副本實支實付的日額不高，建議可隨時留意最新消息，以便隨時可做轉換的決定。 另外，現有保單建議先不要做減額繳清，因一旦減額繳清，保單形同"凍結"，未來就只能做"減"的調整而不能做"加"的規劃，為避免屆時再多買一張主約的困擾，建議先不要做減額繳清的動作。